Maksunvälittäjä yritykselle on palvelu, joka käsittelee kortti- ja verkkopankkimaksut ja tilittää varat kauppiaan pankkitilille 1–3 pankkipäivässä. Tilipohjainen maksupalvelu avaa yritykselle oman maksutilin, vastaanottaa varat suoraan tälle tilille ja mahdollistaa maksujen hallinnan saman järjestelmän sisällä.
Maksunvälittäjä-ratkaisut veloittavat tyypillisesti 1,4–2,9 % + 0,10–0,35 € per tapahtuma. Tilipohjaiset maksupalvelut veloittavat usein 0,2–1 % tilisiirroista ja erillisen kuukausimaksun 0–29 €. Digipankit.fi arvioi maksupalvelut hinnoittelun, tilitysajan, kassaintegraation ja kassavirran hallinnan perusteella.
Yrityksen valinta vaikuttaa suoraan katteeseen, kassavirtaan ja kirjanpidon selkeyteen. Digipankit.fi selvittää tässä artikkelissa eroja tarkemmin.
Mitä maksunvälittäjä tekee yrityksen puolesta?
Maksunvälittäjä käsittelee maksutapahtuman, tarkistaa kortin tai pankin hyväksynnän ja siirtää varat yritykselle. Palvelu yhdistää useita maksutapoja yhteen sopimukseen.
Tyypilliset ominaisuudet:
- Korttimaksut Visa ja Mastercard
- Mobiilimaksut
- Verkkopankkimaksut
- Yksi raportointinäkymä
Tilitysaika on yleensä 1–3 pankkipäivää. Joissain sopimuksissa nopeutettu tilitys 24 tunnissa maksaa lisäpalkkion 0,1–0,3 %.
Kustannusrakenne perustuu provisioon. Jos verkkokauppa tekee 100 000 € kuukausimyynnin ja provisio on 2 %, kulut ovat 2 000 € kuukaudessa. Kiinteä kuukausimaksu voi olla 0–49 € sopimuksesta riippuen.
Maksunvälittäjä sopii yritykselle, joka haluaa laajan maksutapavalikoiman yhdellä integraatiolla ja hyväksyy prosenttipohjaisen hinnoittelun.
Miten tilipohjaiset maksupalvelut eroavat rakenteeltaan?
Tilipohjaiset maksupalvelut perustuvat yrityksen omaan maksutiliin. Asiakas maksaa suoraan palvelun tarjoamalle tilille, ja varat näkyvät yrityksen saldossa reaaliaikaisesti tai saman päivän aikana.
Keskeiset erot maksunvälittäjään:
- Ei korttiverkoston provisiota tilisiirroissa
- Usein kiinteä tai matala prosenttimaksu 0,2–1 %
- Reaaliaikainen kassavirran seuranta
- Mahdollisuus maksaa toimittajille samasta järjestelmästä
Jos yrityksen kuukausimyynti on 100 000 € ja keskimääräinen maksu 0,5 %, kustannus on 500 €. Erotus 2 % korttiprovisioon verrattuna on 1 500 € kuukaudessa.
Tilipohjainen ratkaisu sopii erityisesti kotimaisiin verkkokauppoihin, joissa pankkisiirrot ovat yleisiä maksutapoja.
Kuinka maksunvälittäjä ja tilipohjainen maksupalvelu eroavat numeroissa?
Alla oleva vertailu kokoaa keskeiset erot verkkokauppiaan näkökulmasta. Taulukossa näkyvät kustannusrakenne, tilitysnopeus, riskiprofiili ja sopivuus eri liiketoimintamalleihin. Arvot perustuvat tyypillisiin markkinahintoihin Suomessa ja EU-alueella vuonna 2026.
| Ominaisuus | Maksunvälittäjä (Payment Service Provider) | Tilipohjainen maksupalvelu | Vaikutus yritykselle |
|---|---|---|---|
| Transaktiokulu | 1,4–2,9 % + 0,10–0,35 € | 0,2–1 % (tilisiirrot) | Provisiopohjainen malli kasvattaa kuluja volyymin noustessa |
| Tilitysaika | 1–3 pankkipäivää | Sama päivä / reaaliaikainen saldo | Kassavirta sitoutuu pidemmäksi ajaksi maksunvälittäjällä |
| Chargeback-riski | Mahdollinen, 10–25 € / tapaus | Hyvin rajallinen | Korkean palautusprosentin toimialalla kustannukset kasvavat |
| Kansainväliset maksut | Laaja kortti- ja mobiilituki | Rajoittuu usein SEPA-alueeseen | Maksunvälittäjä sopii paremmin globaaliin myyntiin |
| Kuukausimaksu | 0–49 € | 0–29 € | Kiinteät kulut pienemmät, jos transaktiomaksu on matala |
Jos verkkokaupan liikevaihto on 1 000 000 € vuodessa, 2 % provisio tarkoittaa 20 000 € kustannusta. 0,5 % tilipohjainen maksu tarkoittaa 5 000 € kustannusta. Erotus 15 000 € vuodessa vaikuttaa suoraan katteeseen.
Taulukko tekee eron selväksi: maksunvälittäjä tarjoaa laajemman maksutapatuen ja helpomman kansainvälisen skaalauksen, kun taas tilipohjainen maksupalvelu optimoi kulut ja kassavirran kotimaisessa myynnissä.
Kassavirta ja tilitysnopeus käytännössä
Kassavirta ratkaisee erityisesti kasvuyritykselle.
Maksunvälittäjä siirtää varat pankkitilille viiveellä. Tämä voi tarkoittaa 2–3 päivän rahoitusvajetta, jos päivittäinen myynti on suurta.
Tilipohjaisessa mallissa varat näkyvät heti maksutilillä. Yritys voi käyttää saldoa toimittajamaksuihin tai siirtää sen pankkiin saman päivän aikana.
Jos päivittäinen myynti on 5 000 €, kolmen päivän viive tarkoittaa 15 000 € sidottua kassaa.
Riskienhallinta ja vastuut
Maksunvälittäjä kantaa osan maksuliikenteen teknisestä riskistä. Korttipalautukset ja chargebackit käsitellään palveluntarjoajan kautta. Tämä tuo selkeyttä, mutta chargeback-maksu voi olla 10–25 € per tapaus.
Tilipohjaisessa mallissa maksut ovat pääosin pankkisiirtoja. Chargeback-riski on pienempi, koska tilisiirtoa ei voi peruuttaa samalla tavalla kuin korttimaksua.
Yrityksen riskiprofiili vaikuttaa valintaan. Korkean palautusprosentin toimialoilla maksunvälittäjä voi helpottaa hallintaa.
Integraatio verkkokauppaan
Maksunvälittäjä tarjoaa usein valmiit lisäosat yleisiin verkkokauppa-alustoihin. Integraatio kestää 1–3 päivää.
Tilipohjaiset maksupalvelut tarjoavat rajapinnat ja pankkitunnistukseen perustuvan maksun. Integraatio voi olla teknisesti kevyempi, jos maksutapoja on vähemmän.
Yrityksen kannattaa tarkistaa:
- Tukeeko palvelu nykyistä verkkokauppa-alustaa
- Sisältyykö raportointi kirjanpitoon sopivassa muodossa
- Onko kuukausimaksu vai pelkkä transaktiomaksu
Kumpi ratkaisu sopii verkkokauppiaalle?
Maksunvälittäjä yritykselle sopii tilanteessa, jossa:
- Myynti on kansainvälistä
- Korttimaksut muodostavat yli 70 % maksutavoista
- Yritys haluaa yhden sopimuksen useille maksutavoille
Tilipohjaiset maksupalvelut sopivat tilanteessa, jossa:
- Myynti on pääosin kotimaista
- Pankkimaksut ovat suosituin maksutapa
- Yritys haluaa minimoida provisiokulut
Moni verkkokauppa yhdistää molemmat. Korttimaksut kulkevat maksunvälittäjän kautta ja pankkimaksut tilipohjaisella ratkaisulla. Digipankit voivat täydentää kokonaisuutta tarjoamalla yritykselle erillisen maksutilin ja kustannustehokkaan valuuttahallinnan.
Yrityksen kannattaa laskea kulut todellisella myyntidatalla. 1 % ero provisiossa tarkoittaa 10 000 € vuodessa, jos liikevaihto on 1 000 000 €.
Valinta ei ole tekninen yksityiskohta. Se on katteeseen ja kassavirtaan vaikuttava päätös.