Neopankki on pankki, joka toimii täysin verkossa ilman konttoreita. Neopankit tarjoavat maksukortin, IBAN-tilin, mobiilisovelluksen ja SEPA-maksut. Tyypillinen kuukausimaksu on 0–15 €. Kortin toimitus maksaa 0–10 €. Valuutanvaihtomarginaali on 0–1 %. Neopankki sopii käyttäjälle, joka haluaa matalat kulut, nopean tilinavauksen ja hyvän mobiilipankin.
Digipankit.fi vertaa neopankit lisenssin, talletussuojan (100 000 € EU-alueella), kuukausikulujen, korttimaksujen, valuuttakulujen ja lisäpalveluiden perusteella.
Mitkä neopankit toimivat Suomessa
Alla on neopankit, jotka:
- Tarjoavat EU-IBANin
- Tukevat SEPA- ja SEPA Instant -maksuja
- Tarjoavat Visa- tai Mastercard-kortin
- Sallivat asiakkuuden Suomesta
Jokaisesta esitetään lisenssi, talletussuoja, kuukausimaksu, korttikulut, valuuttamarginaali sekä käteisnostojen rajat ja kulut.
Revolut (Revolut Bank UAB)
- IBAN / SEPA: LT-IBAN, SEPA ja SEPA Instant
- Kortti: Visa tai Mastercard
- Lisenssi: Liettua, pankkilisenssi (Liettuan keskuspankin valvonta)
- Talletussuoja: Kyllä, 100 000 € / tallettaja (EU-järjestelmä)
- Kuukausimaksu: 0 € (Standard), 3,99 € (Plus), 9,99 € (Premium), 15,99 € (Metal), 60 € (Ultra)
- Korttimaksu: Fyysisen kortin toimitus 0–10 € tilausvaiheessa
- Valuuttamarginaali: 0 % arkisin rajaan asti; viikonloppulisä 0,5–1 % paketista riippuen
- Käteisnostot: 200 € / kk maksutta (Standard), sen jälkeen 2 % tai vähintään 1 €
N26 (N26 Bank AG)
- IBAN / SEPA: DE-IBAN, SEPA ja SEPA Instant
- Kortti: Mastercard
- Lisenssi: Saksa, pankkilisenssi (BaFin)
- Talletussuoja: Kyllä, 100 000 € / tallettaja (Saksa)
- Kuukausimaksu: 0 € (Standard), 4,90 € (Smart), 9,90 € (Go), 16,90 € (Metal)
- Korttimaksu: Sisältyy pakettiin; uusintakortti 10–20 €
- Valuuttamarginaali: 0 % korttiostoissa; käteisnostoissa euroalueen ulkopuolella 1,7 % (Standard)
- Käteisnostot: 3 ilmaista nostoa / kk (Standard), sen jälkeen 2 € / nosto
bunq (bunq B.V.)
- IBAN / SEPA: NL-IBAN, SEPA ja SEPA Instant
- Kortti: Mastercard (debit tai credit-ominaisuus paketista riippuen)
- Lisenssi: Alankomaat, pankkilisenssi (Dutch Central Bank)
- Talletussuoja: Kyllä, 100 000 € / tallettaja (Alankomaat)
- Kuukausimaksu: 0 € (Free), 3,99 € (Core), 9,99 € (Pro), 18,99 € (Elite)
- Korttimaksu: Sisältyy pakettiin; lisäkortti 3–9 € / kk
- Valuuttamarginaali: 0,5 % markkinakurssin päälle
- Käteisnostot: 6 ilmaista nostoa / kk (Pro/Elite), sen jälkeen 0,99–2,99 € / nosto
Rajaus
Kaikki yllä mainitut toimijat:
- Myöntävät EU-IBANin
- Tukevat SEPA-maksuja
- Tarjoavat maksukortin
- Sallivat asiakkuuden Suomesta
- Ovat EU-pankkilisensoituja toimijoita talletussuojalla 100 000 €
Jos haluat, voin seuraavaksi tiivistää tämän vertailun taulukkomuotoon tai lisätä mukaan Wise- ja Monese-tyyppiset toimijat erillisellä “ei pankkilisenssiä” -merkinnällä.
Neopankkien kulut – konkreettiset luvut
Tässä osiossa esitetään neopankkien tyypilliset hinnat euroissa ja prosentteina. Luvut perustuvat Suomessa käytettävissä oleviin EU-lisensoituihin neopankkeihin.
Kuukausimaksut
- 0 € / kk – perusversio on yleinen. Sisältää IBAN-tilin, SEPA-maksut ja yhden kortin.
- 5–15 € / kk – premium-paketti. Sisältää korkeammat nostorajat ja laajemmat vakuutukset.
- 15–30 € / kk – metal- tai business-versio. Sisältää korkeammat valuuttarajat ja useamman kortin.
Useimmissa palveluissa käyttäjä voi vaihtaa pakettia kuukausittain.
Korttimaksut ja toimitus
- Fyysinen kortti: 0–10 € toimitusmaksu tilauksen yhteydessä.
- Uusintakortti: 5–20 € (kadonnut tai vaurioitunut kortti).
- Lisäkortti: 3–10 € / kk tai kertamaksu 10–20 €.
Virtuaalikortti sisältyy yleensä ilman erillistä maksua.
Valuuttakulut
- 0 % arkisin tiettyyn kuukausirajaan asti (esim. 1 000–5 000 €).
- 0,5–1 % viikonloppuisin.
- 1–2 % ilmaisversioissa rajojen ylityksen jälkeen.
Premium- ja metal-paketit nostavat maksuttoman valuutanvaihdon rajaa.
Käteisnostot
- 2–5 ilmaista nostoa / kk tai 200–800 € / kk ilman prosenttikuluja.
- Rajan ylittävä osa: 1–2 %, vähimmäiskulu 1–2 € / nosto.
- Euroalueen ulkopuolella valuuttamarginaali lisätään nostoon.
Useimmat neopankit veloittavat prosenttiperusteisesti, eivät kiinteää nostomaksua kotimaassa.
Onko neopankissa talletussuoja
Neopankissa on talletussuoja vain silloin, kun se toimii EU-pankkilisenssillä. EU-alueella talletussuoja on 100 000 euroa per tallettaja per pankki. Lisenssin myöntää kansallinen valvontaviranomainen, kuten Liettuan keskuspankki, Saksan BaFin tai Alankomaiden keskuspankki. Jos neopankki on pankki, asiakkaan tilivarat kuuluvat kyseisen maan talletussuojajärjestelmään.
Jos pankkilisensoitu neopankki ajautuu konkurssiin, talletussuojarahasto korvaa enintään 100 000 euroa. Korvaus maksetaan viranomaisprosessin kautta, tyypillisesti muutamien viikkojen sisällä. Suoja koskee tilillä olevia varoja, ei sijoitustuotteita.
Neopankilla ei ole talletussuojaa, jos se toimii sähkörahayhtiönä eikä pankkina. Sähkörahayhtiötä valvoo EU:n finanssivalvoja, mutta varat eivät kuulu talletussuojarahastoon. Asiakasvarat säilytetään erillään yhtiön omista varoista niin sanotuilla suojatuilla tileillä. Konkurssitilanteessa varat palautetaan näiltä erillisiltä tileiltä, mutta palautus ei perustu 100 000 euron lakisääteiseen talletussuojaan.
Varat voivat jäätyä sekä pankkilisensoidulla että sähkörahayhtiöpohjaisella neopankilla, jos maksuliikenne laukaisee rahanpesun estoon liittyvän tarkistuksen. Tilapäinen jäädytys voi johtua myös henkilöllisyyden lisävarmennuksesta tai viranomaismääräyksestä. Tilin käyttö palautuu, kun tarkistus on suoritettu.
Talletussuojan kannalta ratkaiseva kysymys on, onko neopankki pankki vai sähkörahayhtiö. Lisenssityyppi määrittää, kuuluuko tili 100 000 euron EU-talletussuojan piiriin vai ei.
Neopankki vs perinteinen pankki
Neopankki vs perinteinen pankki
| Ominaisuus | Neopankki | Perinteinen pankki |
|---|---|---|
| Tilin avaaminen | Etänä sovelluksessa, 5–15 min | Verkossa tai konttorissa, 1–3 arkipäivää |
| IBAN | EU-IBAN (ei aina FI-IBAN) | FI-IBAN |
| Kuukausimaksu | 0–15 € (premium 15–30 €) | 2–10 € palvelupaketti |
| Käteistalletukset | Ei saatavilla | Saatavilla automaatilla tai konttorissa |
| Käteisnostot | 2–5 ilmaista / kk, sen jälkeen 1–2 % | Usein maksuton omista automaateista |
| Valuuttamarginaali | 0–1 % rajaan asti | 1–3 % |
| Lainatuotteet | Rajoitetut tai ei saatavilla | Laaja valikoima |
| Asiakaspalvelu | Chat ja sähköposti | Konttori, puhelin ja verkko |
| Talletussuoja | 100 000 € jos pankkilisenssi | 100 000 € |
Taulukko kuvaa neopankkien ja perinteisten pankkien keskeiset erot Suomessa. Tarkat hinnat ja ehdot vaihtelevat pankkikohtaisesti.
Kenelle neopankki sopii
Neopankki sopii käyttäjälle, joka hoitaa arjen maksut mobiilissa ja hyväksyy sen, että palveluvalikoima on usein kapeampi kuin perinteisellä pankilla. Alla käyttötarkoitukset, joissa neopankista saa eniten hyötyä, ja tilanteet joissa rajoitukset tulevat vastaan.
Matkustaja: Neopankki sopii matkustajalle, joka maksaa kortilla ulkomailla ja vaihtaa valuuttaa usein. Käyttäjä saa tyypillisesti alhaisemmat valuuttakulut ja mahdollisuuden pitää saldoa useissa valuutoissa. Rajoitus näkyy käteisessä: ilmaisnostoille on kuukausiraja ja sen jälkeen veloitus on yleensä prosenttipohjainen. Käteistalletuksia ei ole.
Freelancer: Neopankki sopii freelancerille, joka laskuttaa ulkomaille ja vastaanottaa maksuja eri valuutoissa. Käyttäjä saa monivaluuttatilin ja mahdollisuuden vastaanottaa ja pitää maksut tietyissä valuutoissa ilman jatkuvaa vaihtoa. Rajoitus on yrityspalveluissa: osa neopankeista tarjoaa business-paketin, mutta lainat, luottolimiitit ja laajemmat yritystuotteet puuttuvat usein kokonaan tai ovat rajallisia.
Sijoittaja: Neopankki sopii sijoittajalle lisätiliksi, jos tavoitteena on arkimaksut tai valuutanvaihto ennen sijoituksia. Käyttäjä saa helpon tilin ja kortin, mutta neopankki ei yleensä korvaa pääpankkia sijoittajan tarpeissa. Rajoituksena ovat paikalliset palvelut ja tuotevalikoima: arvo-osuustili, laajat sijoituspalvelut ja veroraportoinnin työkalut eivät yleensä ole samalla tasolla kuin suomalaisissa pankeissa.
Pääpankkia etsivä: Neopankki sopii pääpankiksi, jos käyttäjä tarvitsee vain tilin, kortin ja maksut, ja palkka voi tulla EU-IBANille. Käyttäjä saa perusmaksuliikenteen ja usein matalat kuukausikulut. Rajoitus liittyy rahoitukseen ja “pankin täyteen pakettiin”: asuntolaina, kulutusluotto, luottokortti ja palvelut kuten käteistalletukset tai laajat tunnistautumisratkaisut eivät ole neopankeissa varmoja, joten lainatuotteet ja muut lisäpalvelut pitää tarkistaa ennen siirtymistä kokonaan.
Neopankin riskit
Neopankki toimii täysin digitaalisesti. Palvelumalli on kevyt ja kustannukset ovat usein matalat. Samalla käyttäjä hyväksyy rakenteelliset rajoitukset.
Ei konttoripalvelua. Neopankilla ei ole fyysisiä konttoreita. Henkilöllisyyden vahvistus, sopimusmuutokset ja reklamaatiot hoidetaan etänä. Käteistalletuksia ei voi tehdä.
Asiakaspalvelu on pääosin chat-pohjainen. Yhteydenotto tapahtuu sovelluksessa chatin kautta. Puhelintuki ei ole aina saatavilla tai se on rajattu maksullisiin paketteihin. Vastausaika vaihtelee ruuhkasta riippuen.
Tilin jäädytys automaattisen valvonnan vuoksi. Neopankit käyttävät automatisoituja järjestelmiä rahanpesun estämiseksi. Tili voidaan jäädyttää, jos maksuliikenne poikkeaa normaalista. Vapautus edellyttää lisäselvitystä. Prosessi voi kestää tunneista useisiin päiviin.
Lainatuotteita ei ole aina saatavilla. Kaikki neopankit eivät tarjoa asuntolainaa, kulutusluottoa tai luottokorttia. Jos tarjoavat, valikoima on suppea verrattuna perinteisiin pankkeihin.
Talletussuoja ei ole itsestäänselvyys. Talletussuoja 100 000 euroon asti koskee vain pankkilisenssillä toimivia neopankkeja. Sähkörahayhtiöillä varat säilytetään erillään, mutta ne eivät kuulu talletussuojarahaston piiriin.
Neopankki soveltuu maksuliikenteeseen ja arjen käyttöön. Ennen pääpankin vaihtamista on syytä tarkistaa lisenssityyppi, talletussuoja ja lainapalvelut.
Mikä on neopankki
Neopankki on pankki, joka toimii ilman konttoreita ja tarjoaa palvelut mobiilisovelluksen kautta. Asiakas avaa tilin etänä, saa IBAN-tilin ja maksukortin sekä hoitaa maksut, siirrot ja kortinhallinnan sovelluksessa.
Neopankin keskeiset ominaisuudet:
- Tilin avaus verkossa vahvalla tunnistautumisella
- EU-IBAN ja SEPA-maksut
- Visa- tai Mastercard-kortti
- Kuukausimaksu 0–15 € perus- ja premium-versioissa
- Ei käteistalletuksia
Neopankki ei tarkoita samaa kuin digipankki. Ero näkyy rakenteessa:
Digipankki vs neopankki
| Ominaisuus | Digipankki | Neopankki |
|---|---|---|
| Tausta | Voi olla perinteinen pankki, jolla verkkopalvelut | Perustettu digitaaliseksi alusta asti |
| Konttoriverkosto | Voi olla | Ei ole |
| Tilin avaaminen | Verkossa tai konttorissa | Etänä mobiilisovelluksessa |
| Palveluvalikoima | Laaja (lainat, sijoituspalvelut) | Painottuu maksuliikenteeseen |
| Käteistalletukset | Mahdollisia | Ei saatavilla |
| Tekninen rakenne | Perinteinen pankkijärjestelmä + digipalvelut | Mobiilipohjainen järjestelmä |
Taulukko kuvaa digipankin ja neopankin rakenteellisen eron. Molemmat tarjoavat verkossa toimivan pankkipalvelun, mutta toimintamalli ja palveluvalikoima eroavat.
Digipankki voi olla perinteinen pankki, joka tarjoaa verkkopankin ja mobiilisovelluksen. Neopankki on suunniteltu digitaaliseksi alusta asti, eikä sillä ole fyysistä konttoriverkostoa.
Valitse neopankki 4 vaiheessa
Tarkista lisenssi ja talletussuoja
Etsi tieto siitä, onko toimija pankkilisensoitu vai sähkörahayhtiö. Pankkilisenssi tarkoittaa yleensä 100 000 € talletussuojaa, sähkörahayhtiö ei kuulu talletussuojan piiriin.
Varmista IBAN ja SEPA-maksut
Tarkista, saatko EU-IBANin ja toimivatko SEPA-siirrot. FI-IBAN ei ole kaikissa neopankeissa saatavilla, mutta EU-IBAN riittää useimpiin maksuihin.
Laske kulut omalla käytöllä
Vertaa kuukausimaksu (0–15 €), kortin toimitus (0–10 €), valuuttamarginaali (0–2 %) ja käteisnostorajat. Tarkista erityisesti viikonloppulisät ja ilmaisnostojen rajat.
Testaa asiakaspalvelu ja perustoiminnot
Avaa tili ja testaa tilisiirto pienellä summalla, kortin jäädytys sekä ilmoitukset. Tarkista, saatko tukea chatissa ja löytyykö käyttöehdot suomeksi tai englanniksi.
Valitse neopankki omalla käyttötavalla: matkakäyttö korostaa valuuttakuluja, arjen käyttö korostaa IBANia ja maksujen toimivuutta.
Miten neopankkitilin avaus toimii
Neopankkitilin avaus tehdään kokonaan mobiilisovelluksessa. Prosessi kestää yleensä 5–15 minuuttia, jos tunnistautuminen onnistuu ilman lisätarkistuksia.
1. Lataa sovellus
Asiakas lataa neopankin sovelluksen iOS- tai Android-laitteelle. Rekisteröinti alkaa sähköpostiosoitteella ja puhelinnumerolla.
2. Syötä henkilötiedot
Sovellus pyytää nimen, osoitteen, syntymäajan ja verotuksellisen asuinmaan. Tiedot tarkistetaan automaattisesti.
3. Tunnistaudu passilla tai henkilökortilla
Henkilöllisyys vahvistetaan kuvaamalla passi tai EU-henkilökortti. Dokumentin tiedot luetaan automaattisesti.
4. Ota selfie-vahvistus
Sovellus pyytää lyhyen videon tai kasvokuvan. Biometrinen tarkistus varmistaa, että dokumentti ja hakija vastaavat toisiaan.
5. Saat IBAN-tilin
Hyväksynnän jälkeen asiakas saa EU-IBAN-tilin ja voi vastaanottaa SEPA-maksuja heti. Virtuaalikortti aktivoituu yleensä välittömästi. Fyysinen kortti toimitetaan postitse 3–10 arkipäivässä.
Manuaalinen tarkistus
Hakemus siirtyy manuaaliseen käsittelyyn, jos automaattinen tarkistus ei riitä. Tämä voi kestää 1–2 arkipäivää. Lisäselvityksenä voidaan pyytää uusi dokumenttikuva tai osoitetodistus.
Tilin käyttö on täysimääräistä vasta, kun henkilöllisyys on vahvistettu.
Hyödyt ja haitat
Hyödyt
- Matalat kuukausimaksut – perusversio usein 0 €, premium 5–15 € kuukaudessa.
- Nopea tilin avaus – IBAN-tili 5–15 minuutissa ilman konttorikäyntiä.
- Alhaiset valuuttakulut – 0–1 % arkisin rajaan asti.
- Monivaluuttatilit – useiden valuuttojen säilytys ja vaihto samassa sovelluksessa.
- Reaaliaikainen hallinta – kortin jäädytys ja kuluseuranta sovelluksessa.
Haitat
- Ei konttoripalvelua – käteistalletuksia ei ole.
- Käteisnostorajat – 2–5 ilmaista nostoa kuukaudessa, sen jälkeen 1–2 %.
- Rajoitetut lainatuotteet – asuntolainaa tai laajaa luottovalikoimaa ei yleensä ole.
- Talletussuoja ei aina voimassa – sähkörahayhtiöillä ei ole 100 000 € suojaa.
- Tilin jäädytys mahdollinen – automaattinen valvonta voi keskeyttää käytön tarkistuksen ajaksi.
Verotus ja raportointi Suomessa
Neopankkitilin verokohtelu riippuu siitä, onko kyse EU-pankkilisensoidusta tilistä ja missä maassa tili sijaitsee. Pelkkä se, että pankki toimii digitaalisesti, ei muuta verotusta.
EU-IBAN → normaali pankkitili. EU-alueella toimivan pankin IBAN-tili rinnastuu verotuksessa tavalliseen pankkitiliin. Tilillä olevat varat eivät ole verotettavaa tuloa. Mahdollinen korkotuotto on veronalaista pääomatuloa samalla tavalla kuin suomalaisessa pankissa.
Ulkomainen IBAN → voi vaikuttaa tukihakemuksiin. Ulkomainen IBAN (esimerkiksi LT-, DE- tai NL-alkuinen) on laillinen maksutili Suomessa. Käytännössä se voi kuitenkin vaatia lisäselvityksiä tukihakemuksissa tai viranomaisasioinnissa, jos järjestelmä odottaa FI-IBANia. Tämä on hallinnollinen kysymys, ei verokysymys.
Ei erillistä pankkiveroa. Neopankkitilistä ei makseta erillistä veroa. Verotus syntyy vain tilin tuotoista, kuten koroista tai sijoitustuotoista, jos pankki tarjoaa niitä.
Raportointivelvollisuus koskee tuloja, ei itse tilin olemassaoloa. EU-pankit raportoivat asiakastietoja automaattisen tietojenvaihdon mukaisesti veroviranomaisille.
Usein kysytyt kysymykset neopankeista
Mitä tarkoittaa neopankki?
Neopankki on pankki tai pankkipalvelu, joka toimii ilman konttoreita ja jonka käyttö tapahtuu mobiilisovelluksessa. Neopankki tarjoaa yleensä EU-IBAN-tilin, SEPA-maksut ja Visa- tai Mastercard-kortin.
Onko neopankki sama asia kuin digipankki?
Ei. Digipankki voi olla perinteinen pankki, joka tarjoaa verkkopankin ja mobiilisovelluksen. Neopankki on rakennettu digitaaliseksi alusta asti eikä sillä ole konttoriverkostoa.
Voinko avata neopankkitilin Suomesta?
Kyllä, jos neopankki hyväksyy asiakkaat Suomesta. Neopankit tarjoavat yleensä EU-IBANin ja SEPA-maksut, mutta FI-IBAN ei ole itsestäänselvyys.
Miten neopankkitilin avaus toimii käytännössä?
Tilin avaus tehdään sovelluksessa. Asiakas syöttää henkilötiedot, tunnistautuu passilla tai henkilökortilla ja tekee selfie-varmennuksen. IBAN-tili avautuu yleensä 5–15 minuutissa. Manuaalinen tarkistus voi kestää 1–2 arkipäivää.
Mitä käyttäjät vertailevat neopankeissa?
Vertailu kohdistuu lisenssiin ja talletussuojaan, kuukausimaksuihin (0–30 €), korttikuluihin (0–20 €), valuuttakuluihin (0–2 %) sekä käteisnostojen rajoihin ja maksuihin (2–5 ilmaista nostoa kuukaudessa tai prosenttiperusteinen veloitus).
Onko neopankissa talletussuoja?
Talletussuoja riippuu lisenssistä. EU-pankkilisenssillä toimivalla neopankilla talletussuoja on 100 000 € per tallettaja per pankki. Sähkörahayhtiöllä ei ole talletussuojaa, vaikka asiakasvarat säilytetään erillään yhtiön omista varoista.
Miksi neopankkitili voi jäätyä?
Tili voi jäätyä, jos maksuliikenne laukaisee rahanpesun estoon liittyvän tarkistuksen tai jos pankki tarvitsee lisäselvityksiä henkilöllisyydestä. Jäädytys on yleensä tilapäinen ja poistuu, kun tarkistus on valmis.
Kenelle neopankki sopii?
Neopankki sopii käyttäjälle, joka maksaa kortilla, tekee tilisiirtoja ja hoitaa pankkiasiat mobiilissa. Neopankki sopii usein matkustajalle, joka haluaa alhaiset valuuttakulut, ja freelancerille, joka tarvitsee monivaluuttatilejä.
Kenelle neopankki ei yleensä sovi?
Neopankki ei yleensä sovi käyttäjälle, joka tarvitsee käteistalletuksia, konttoriasiointia tai laajoja lainapalveluja. Neopankki ei myöskään ole paras vaihtoehto pääpankiksi, jos FI-IBAN on pakollinen omassa arjessa.
Mitä tarkistat ennen kuin valitset neopankin?
Tarkista, onko toimijalla EU-pankkilisenssi vai sähkörahayhtiön status. Tarkista talletussuoja, IBAN-maa, kuukausimaksu ja valuuttakulut. Tarkista käteisnostojen rajat, asiakaspalvelukanavat ja se, tarjoaako palvelu lainatuotteita.
Miten digipankit.fi ansaitsee rahaa neopankkivertailuista?
digipankit.fi voi saada korvauksen yhteistyökumppaneilta, jos käyttäjä siirtyy palveluntarjoajan sivulle ja avaa tilin tai ottaa palvelun käyttöön. Korvaus ei lisää käyttäjän hintaa, ja vertailu perustuu palvelujen ominaisuuksiin, ehtoihin ja rajoituksiin.